«Назад

О защите прав потребителей финансовых услуг в 2017 году

 

О защите прав потребителей финансовых услуг в 2017 году

 

31.01.2018г.

 

Вопрос защиты прав потребителей Пензенской области в сфере оказания финансовых услуг в 2017г. продолжал оставаться очень актуальным.

Проводимый Управлением Роспотребнадзора по Пензенской области мониторинг ситуации на рынке финансовых услуг показал, что одним из наиболее опасных для физического лица - потребителя с точки зрения наступления негативных последствий являлись нарушения, допускаемые финансовыми организациями при заключении договоров займов. Наиболее часто эти нарушения выражались в действиях по незаконному оформлению согласия должника на уступку прав требования, то есть на передачу его персональных данных, третьим лицам, что в дальнейшем приводило к нарушению прав такого гражданина при взыскании просроченной задолженности.

Необходимо отметить, что наибольшее количество такого рода нарушений при предоставлении потребительских кредитов (займов) населению допускались не кредитными финансовыми организациями: кредитными потребительскими кооперативами, микрофинансовыми организациями и ломбардами.

В рамках рассмотрения поступивших обращений потребителей, информационных материалов, направляемых Отделением по Пензенской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации, Управлением проводился анализ договоров займа с целью контроля за соблюдением законодательства в сфере защиты прав потребителей при их заключении, при выявлении нарушений – Управлением принимались меры по пресечению административных правонарушений.

В 2017г. рост вынесенных постановлений о привлечении к административной ответственности составил 13,5%, сумма наложенных штрафных санкций увеличилась с 164,2 тыс. руб. до 279,5 тыс. руб. в основном за счет привлечения к административной ответственности юридических лиц.

Кроме этого, в 2017г.. Управление участвовало в 19 судебных процессах для дачи заключений о защите прав потребителей, нарушенных в сфере финансовых услуги (в 2016г. – в 12 процессах), при этом значительно вырос размер денежных средств, присуждаемых к взысканию в пользу потребителей: в 2017г. эта сумма составила 507,8 тыс. руб., в 2016г. - 43 тыс. руб.

С целью повышения правовой грамотности обращаем внимание на следующие особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со ст. 10ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим закономпредельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений должны соблюдаться при заключении каждого конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.